Bank nie może żądać całości kredytu frankowego

DORADZTWO PODATKOWE

Przełomowy Wyrok TSUE z 19 czerwca 2025 r. (C-396/24) – Co oznacza dla kredytobiorców frankowych?

Dzisiejszy dzień, 19 czerwca 2025 roku, zapisze się w historii polskiego sądownictwa bankowego. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał przełomowy wyrok w sprawie C-396/24, potocznie nazywanej "Lubreczlik". To orzeczenie ma fundamentalne znaczenie dla wszystkich, którzy zmagają się z problemem kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej, zwłaszcza franka szwajcarskiego.

Koniec z roszczeniami banków o "cały kapitał"?

Jednym z najważniejszych aspektów dzisiejszego wyroku jest jasne stanowisko TSUE w kwestii roszczeń banków o zwrot całego kapitału w przypadku unieważnienia umowy kredytowej. Trybunał jednoznacznie stwierdził, że:

Sąd krajowy nie może automatycznie nadawać rygoru natychmiastowej wykonalności roszczeniom banku o zwrot kapitału. Konsument musi mieć realną możliwość zakwestionowania takiego żądania.
Bank nie może żądać zwrotu całej nominalnej kwoty kredytu, ignorując dotychczas dokonane przez kredytobiorcę spłaty rat i innych opłat. Jeśli umowa kredytowa zostanie uznana za nieważną z powodu nieuczciwych warunków, bank może domagać się co najwyżej pozostałej, niespłaconej części kapitału, a nie całej pierwotnie wypłaconej kwoty.

To orzeczenie to prawdziwy "game changer". W praktyce oznacza to, że banki nie będą mogły w agresywny sposób domagać się od kredytobiorców zwrotu całego kapitału kredytu, nawet jeśli w przeszłości kredytobiorca spłacił już znaczną jego część. To ogromne odciążenie dla frankowiczów, którzy często obawiali się, że po unieważnieniu umowy będą musieli natychmiastowo oddać bankowi całą otrzymaną kwotę.

Kwestionowanie "teorii dwóch kondykcji"

Wyrok TSUE C-396/24 podważa również stosowaną dotychczas w polskim orzecznictwie "teorię dwóch kondykcji". Zgodnie z nią, roszczenia banku i konsumenta były traktowane jako całkowicie niezależne. Trybunał uznał, że takie podejście narusza unijną dyrektywę o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich (dyrektywa 93/13/EWG).

Oznacza to, że rozliczenia po unieważnieniu umowy kredytowej powinny być bardziej proporcjonalne i sprawiedliwe. Sąd powinien brać pod uwagę zarówno to, co kredytobiorca wpłacił, jak i to, co otrzymał od banku, dążąc do jak najpełniejszego przywrócenia równowagi stron.

Co to oznacza dla Ciebie, Kredytobiorco?

Wzmocnienie Twojej Pozycji Prawnej: Wyrok TSUE jeszcze bardziej wzmacnia pozycję frankowiczów w sporach z bankami. Stajesz się silniejszym graczem w ewentualnych negocjacjach ugodowych lub w procesie sądowym.
Mniejsze Ryzyko Finansowe: Obawa przed koniecznością natychmiastowego zwrotu całego kapitału staje się znacznie mniejsza. Roszczenia banków będą ograniczone do niespłaconej części kapitału, co jest o wiele bardziej korzystne dla kredytobiorcy.
Większa Szansa na Skuteczne Unieważnienie Umowy: Sądy krajowe, zgodnie z wytycznymi TSUE, będą musiały ściślej przestrzegać zasad ochrony konsumenta, co zwiększa szanse na pozytywne rozstrzygnięcia dla frankowiczów.
Wzrost Liczby Ugód?: Banki, mając świadomość niekorzystnego dla nich orzecznictwa, mogą być bardziej skłonne do zawierania ugód na warunkach preferencyjnych dla kredytobiorców, aby uniknąć długotrwałych i kosztownych procesów sądowych.

Działaj i skonsultuj się z ekspertami

Dzisiejszy wyrok TSUE to kolejny dowód na to, że walka o sprawiedliwość w sprawach frankowych ma sens! Jeśli posiadasz kredyt frankowy i zastanawiasz się, jakie kroki możesz podjąć, nie zwlekaj.

Skontaktuj się z nami! Nasi eksperci prawni są na bieżąco z najnowszym orzecznictwem i pomogą Ci ocenić Twoją indywidualną sytuację, przedstawić dostępne opcje działania i przeprowadzić przez proces unieważnienia umowy lub zawarcia korzystnej ugody.

Fundacja rodzinna opodatkowanie

radca prawny, konsultant podatkowy

Radca prawny Daniel Borzym

e-mail: d.borzym@taxfinlaw.pl

tel: 507 954 406

kontakt@taxfinlaw.pl